安徽日报农村版:《小微金融大战略》桐城农商银行转型服务当地百姓贷款不再难了

胡子

“小微金融”大战略

今年以来，面对金融市场竞争，桐城农商银行加快战略转型升级步伐，深耕农村市场、调整信贷结构、挖掘消费金融，谋求探索一条“小微金融”可持续发展之路。
蹄疾步稳，“流动银行”开进城乡
今年以来，桐城市域内刮起了一股信贷“旋风”，从乡村到街道，从农户家中到小微企业，到处活跃着桐城农商银行员工忙碌的身影，“流动银行”穿梭在田间地头、大街小巷，让很多
“我们要改变以前等客上门的思维模式，走出去才有市场，变被动为主动。 ”桐城农商银行党委书记刘决琦告诉记者，现在全行上下从思想上和行动上都“动”了起来，由“坐商”到“行商”的营销方式也逐渐深入人心。“我们现在是‘白加黑’连轴转，白天开完晨会后出去跑客户，晚上回来开完碰头会撰写贷户资料。 ”虽然工作量加大了，但在商城支行客户经理魏永峰看来，这是农商银行转型发展必须要迈出去的一步，面对激烈的市场环境，立足本土的金融机构只有走出去才能赢得客户的青睐。
其实，更大力度走访在各偏远山村，围绕全市26个建档立卡贫困村共23159户贫困户，许多客户经理早出晚归，挨个上门评级授信，4月份，对扶贫部门提供的288户建档立卡贫困户中，已为81户贫困户授信295万元，但该行计划是到2020年底直接给贫困村和贫困户授信1个亿，距离计划目标任重道远。
“战略转型的关键在机制，我们用激励的方式鼓励客户经理走出去，同时也提高对不良贷款的容忍度，减少客户经理畏惧放贷的压力。为了最大限度地调动积极性，我们已将支行的人力资源配置权下放给支行行长。 ”刘决琦说。
由大变小，信贷模式更接地气
实际上，走出去的同时，桐城农商银行也是把贷款投放这条 “大船”调度到了预定的航线上。今年，桐城农商银行信贷投放主要以小微信贷为主，力争全年小微企业贷款户数新增300户，贷款余额新增6.5亿元。
然而，对于“三农”、小微客户来说，抵押物不足是其信贷需求之路上的最大“拦路虎”。为此，该行抛弃了以前过度依赖抵押物的做法，更加注重客户贷款的第一还款来源，通过担保方式创新降低贷款门槛。
这方面让种粮大户叶海元感受颇深：“如果不是农商银行今年提供的50万元贷款支持，我这一季的资金缺口压力可就大多了。 ”随着900多亩的小麦陆续收割、烘干、进仓，这几日叶海元总算踏实了许多。今年春耕以来，通过创新担保方式，在当地一家农业产业化龙头企业的担保下，桐城农商银行为叶海元等20户种粮大户提供了1000万元的贷款支持，有效解决了他们因抵押不足面临的融资难题。
在贷款利率方面，为响应当地政府的“暖企行动”，该行正在广泛开展“你守信，我让利”活动，特别是对小微、涉农企业给予了优惠。针对100万以下的小微企业和涉农企业的客户贷款利率降低3个百分点；针对农户发放单户5万元的扶贫小额信用贷款，贷款执行基准利率，财政全额贴息。
针对小微客户，该行推出了“税融通”、“e商通”、“富农贷”、“农机购置贷款”、“政府贴息创业贷”、“扶贫贷”等“小微贷”，极大地优化了该行信贷产品结构，丰富了产品多样性，扩大了客户群体。
“我们还简化了贷款流程，过去要为每个客户撰写一份几页甚至十几页的贷款报告，现在50万以下贷款全部用表格形式填写。 ”人民支行客户经理孙长胜介绍说，支行贷款审批权限也从10万元增加到了50万元，这大大提高了贷款审批效率。
“我们的根基是‘三农’、小微企业、地方经济，这是农商银行赖以生存的土壤，是一座大楼的根基。”刘决琦认为，“从风险角度考虑，贷款越分散，风险就越小，这都决定了我们贷款投放决不能‘抓大弃小’。 ”
贴心服务，满足客户多元化需求
现如今，随着城乡居民生活水平提高，投资和消费需求日益旺盛，传统金融机构单一的经营模式，已不能满足不同群体、客户的多元化需求，推动零售业务、中间业务，抢占农村金融市场，将会在未来发展中占据先机。
在消费贷款方面，借助上门营销的信贷“旋风”，桐城农商银行以“易贷卡”的形式发放个人消费贷。不论是买房、装修、上学、买保险……只要申请了一张“易贷卡”，就可以在指尖上申请放还款，弥补日常生活开支的不足。
目前桐城农商银行 “易贷卡”贷款额度最高50万元，基本上能够满足短期内的消费需求。授信期限最长达5年，也就是说授信期内，贷款可以周转使用；在无抵押、担保的情况下，还可直接申请信用贷。
记者采访了解到，按照计划，今年该行“易贷卡”力争新增发卡量超过1万张，目前发卡量以每天100多张的速度增加，近期以来，在省联社“易贷卡”增量排行榜上名列前茅。不少办了“易贷卡”的客户对这款产品赞赏有加，但也希望农商银行进一步扩大信用贷款的额度。
针对客户设计的消费信贷产品，继住房按揭贷款之后，桐城农商银行另一个信贷消费产品问世——“金农·汽车消费贷款”。“在县域内，车贷市场还有很大空间，最近我们发放了首笔贷款，相信接下来会有更多人来咨询、办理。”文都支行行长刘少石充满肯定地说。
依托市中心有力位置，文都支行正打造为全行精品支行。 “我们行有1200个保管箱，也设在文都支行内，即将对内部进行装潢改造。 ”刘少石告诉记者，改造完成后，保管箱不是富人的“专利”，依旧执行“贫民”价格，随着民间收藏热兴起，这会成为全市普通居民的一个安全、可靠、便捷、保密的“私人银行”。
在中间业务方面，桐城农商银行通过与供电公司、自来水公司、交通局积极沟通协调，争取到了代缴水、电费、交通罚款的资格，客户用手机银行就可以随时随地缴纳各类费用。针对当地市场客户需求，该行近期将推出代售贵金属、代理保险、理财产品等业务，以解决城乡客户理财产品短缺的问题，同时还将在柜面销售的基础上，逐步实现线上购买。
截至4月末，桐城农商银行各项存款余额123.73亿元，全市金融机构市场份额占比34.23%；各项贷款余额78.29亿元，全市金融机构市场份额占比42.44%。其中小微企业贷款余额61.27亿元，占各项贷款比例78.3%。
“富民惠农、润泽万家，这是我们的经营理念，不是挂在口头上，而是真要落实到行动上。 ”刘决琦说。

胡子

桐城农商银行易贷卡可以让贷款变得轻松、方便，最长授信时间5年，最高授信50万，自助办理随用随贷，各营业网点均可申请。

胡子

一、主要功能 具备金农借记卡所有业务功能；具备“一次授信、随用随贷、自助办理、循环使用”小额贷款特点,取得银行授信后,客户可通过网上银行、手机银行、及ATM自助办理放款、还款以及贷款账户查询等功能（ATM不支持还款）；享有中国银联福农卡所有优惠价格和国家相关产业政策。 二、办理手续   请致电96669客服热线或到冠有“安徽农金”标识的营业网点咨询。 三、注意事项  1. 易贷卡业务只对个人客户办理，企事业单位客户不能办理此卡； 2. 账户关联，用户申请办理易贷卡时，需专门开立银行卡账户，以此账户作为该客户所有贷款账户的结算账户，当客户需要放款或还款时，须通过此关联账户进行资金结算； 3.一个客户在同一农商银行内可以办理多张易贷卡，但只可与一张易贷卡关联授信。若对已经存在易贷卡授信业务进行额度或其他要素修改，必须注销现有授信，重新发起新业务； 4.还本息约定： 4.1农商银行按期足额收回本金或利息    （1）贷款到期前10日，系统向客户发送还款提醒短信，提示还款日期、卡内活期结算账户金额是否足额偿还应归还的贷款本息；    （2）结息日或本息归还日，系统自动从易贷卡活期结算账户扣划利息和本金；    （3）应收利息或本金成功扣划后，系统向客户发送动账短信；    （4）客户可通过柜面、电子渠道查询该笔贷款还款记录和卡内资金等详细情况。 4.2客户提前还款 客户通过柜面渠道还款，由柜面人员根据客户要求进行还款操作；通过电子渠道自助还款，界面显示当前未到期的贷款相关信息，由客户自行选择归还何笔贷款。系统扣划相应款项，归还指定贷款，扣划成功后，系统向客户发送提醒信息。 4.3未能足额收取利息或本息    （1）客户卡内资金余额在结息日或贷款还本付息日未达到还款所需金额的，系统自动扣尽卡内款项；    （2）在客户到期利息或本金未还清的情况下，只要卡内有资金，系统即时扣尽，直到还清到期款项为止。 5.易贷卡柜面放款只能在授信到期日内进行放款，超过授信到期日不能放款,贷款期限最长不得超过授信时约定的最长用款期限。 6.易贷卡柜面贷款选择消费贷款的还款方式时，必须一次性将授信额度办理完毕，且放款时需约定还款日及宽限天数。 7.易贷卡所有放款全部默认为自动扣收本息。扣收按照业务发生的先后顺序，正常贷款先扣息后扣本，减值贷款先本后息。 四、收费标准  免手续费，贷款的结息规则同现有的贷款结息规则一致。   

文都清道夫

换人了？说到做到？不屁人？绍云苏去哪了？

吴昊

政策是好，只是说说吧，

文都清道夫

楼上的话很有道理，当然农商行把头换了更有道理！政风行风的改变也非朝昔，等有心情再看看新任老总刘决琦是一个什么行事风格！